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大部分客户更愿意通过ATM机或柜台还信用卡

07-08 理财

  最近,银行风头正盛。虽然在支付业务方面依然比不过微信、支付宝,但在表外业务的理财产品方面却是一枝独秀,如今,多家银行子公司也落地了。

  然而,在这种情况下,社区银行却频频关闭。今早,官媒放出了统计数据:仅今年5月,北京就有20家社区银行网点停业了。这波操作让吃瓜群众看不懂了。

  2013年,社区银行的概念才在我国流行起来。在我国,所谓社区银行,指的就是银行在社区附近开设的支行,也就是简易的银行网点,以周边的居民为主要客户。

  因定位是“为附近1公里的居民提供金融服务”,客户群相对较小,社区银行最显著的特点就是店面小、工作人员少(一般只有3、4名)。同时,这也意味着,社区银行很难做到“麻雀虽小五脏俱全”。

  事实上,社区银行实行的是有限牌照经营。从业务范围来看,大多数社区银行不办理对公业务,只经营个人业务,包括吸收个人存款、发放个人贷款、办理银行卡、办理个人国内外结算、销售理财产品、提供缴纳水电费服务等等。此外,由于安全等级问题,社区银行一般也不提供人工现金服务,如大额取现等;现金业务主要依托ATM机。

  业务的单一性,让社区银行并不能有效地利用先天的地理优势招揽客户,尤其是在购买理财产品、缴纳水电费等社区银行的核心业务逐渐被互联网金融平台推出的服务取代以后,社区银行的客户基本只剩下了周边不善于使用电子产品的老年人。

  所以说,业务量小是必然的结果。而如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡,那么这个社区银行停业是迟早的事。有业内人士指出,和传统支行网点相比,社区银行是新生业态,想要盈利,通常需要较长的培育期。一般来说,绝大多数社区银行要在三年后,才能进入盈亏平衡状态。

  另外,社区银行一般都是租借个人或小区物业的商铺,一旦遇到拆迁或小区规划改变等情况,很难继续营业,稳定性难以保证。

  社区银行扮演的是银行服务下沉的角色,为的是解决金融服务“最后一公里”问题。

  不少业内人士对社区银行的定义是“金融便利店”,即业务种类虽然有限,但仍可以为周围居民提供常见的存取款、购买理财产品等常用服务。

  对于中老年人来说,家门口附近银行的人工服务尤其重要。虽然手机支付已经成为当下主流的支付方式,但大多数中老年人还是愿意使用现金。社区银行虽然不提供人工现金服务,但都会配置ATM机,如果老年人存取钱时遇到困难,也可以找工作人员寻求帮助。

  另外,银行理财产品是中老年人最爱的投资方式,他们大多不会使用银行APP,购买理财产品的途径依然是通过银行柜台。

  所以说,社区银行的存在,算是在一定程度上解放了工作繁忙的独生子女,减少“带父母外出办理银行业务”的现象。

  对于上班族来说,社区银行也有难以替代的作用。与传统支行网点的营业时间不太一样,很多社区银行都采取了“错峰经营”的方式,从早上9点营业至晚上8点,解决“你下班,银行也下班”的难题。虽然很多银行业务都能通过互联网完成,但需要在银行网点操作的业务也不少。例如,去年8月和今年3月,微信、支付宝相继开启“给信用卡还款收取服务费”模式,如今,超出一定额度后,要想免费还信用卡,只能通过银行APP、ATM或柜台。目前来看,银行APP的使用率还不够高,大部分客户更愿意通过ATM机或柜台还信用卡。

  由此看来,对于附近居民来说,社区银行与现下大热的互联网金融,更像是相辅相成的存在。

  事实上,“社区银行”一词起源于美国,指在一定区域范围内,以存贷汇兑等传统业务为主,主要服务于附近中小企业和中小个人客户的中小商业银行。社区银行在美国已经有几十年的历史了,发展相对成熟。

  与大型银行相比,社区银行只面向特定区域内的中小客户,金融服务更加个性化。举两个例子,为保证竞争力,也根据区域内中小客户的能力考虑,社区银行的存款利率一般会高于大型银行,贷款利率会低于大型银行,服务费也更低;社区银行在审批小企业和个人贷款时,除了财务指标等硬性参考外,还会把借款人的性格特征、家庭结构、日常开销等信息纳入考量范围,综合判定是否发放贷款,发放多少贷款。这样更能满足中小企业、个人或家庭的资金需求。也正因为如此,虽然美国社区银行资产仅占全美银行总资产的20%左右,但却支持了大约60%的中小企业贷款。

  对此,有业内人士指出,目前我国社区银行业务种类比不上传统支行网点,唯一的优势就是地理位置,应该借此进行差异化营销。例如,针对老年人、家庭主妇、普通上班族、小企业主等不同人群,定期举办金融知识宣传活动,根据不同人群的理财需求,有针对性地普及理财知识,甚至是针对不同人群设计专属金融产品,以此增加客户黏性。

  此外,也有专家提出,我国的社区银行是时候来一波大改了。一方面,可以借鉴美社区银行的模式,把我国的社区银行打造成普惠金融业务的重要供给方,扩大客户范围,主要为大型银行无暇顾及的小微企业和中小客户提供服务,以此填补金融市场空缺。另一方面,如今银行理财子公司包揽了理财产品,银行正面临转型,或许可以借机让社区银行找准自身市场定位。返回搜狐,查看更多

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